भारत में माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र: बढ़ता तनाव और आरबीआई की चिंताएं
भारत में माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र, जिसका उद्देश्य कम आय वाले परिवारों को छोटे, बिना किसी जमानत के ऋण उपलब्ध कराना है, वर्तमान में काफी तनाव का सामना कर रहा है। इस संकट ने भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और वित्तीय क्षेत्र में खतरे की घंटी बजा दी है। इस लेख में, हम संकट के पीछे के कारणों, अर्थव्यवस्था पर इसके प्रभाव और संभावित समाधानों का पता लगाएंगे।
माइक्रोफाइनेंस क्या है?
माइक्रोफाइनेंस का मतलब है 3 लाख रुपये से कम वार्षिक आय वाले व्यक्तियों या परिवारों को दिए जाने वाले छोटे ऋण। ये ऋण आम तौर पर असुरक्षित होते हैं, जिससे आर्थिक रूप से कमज़ोर वर्ग को बुनियादी ज़रूरतों, छोटे व्यवसायों या आपात स्थितियों के लिए ऋण प्राप्त करने में मदद मिलती है।
हालांकि, संपार्श्विक की अनुपस्थिति और उच्च ब्याज दरों पर निर्भरता के कारण यह क्षेत्र चूक के प्रति अत्यधिक संवेदनशील हो जाता है, विशेष रूप से आर्थिक मंदी के दौरान।
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माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में बढ़ता तनाव
नवीनतम आंकड़ों के अनुसार:
- संदिग्ध परिसंपत्तियाँ: माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में संदिग्ध ऋणों का प्रतिशत सितंबर 2024 तक बढ़कर 11.6% हो गया है, जो 18 महीने का उच्चतम स्तर है।
- गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए): अकेले पिछली तिमाही में एनपीए में 1.4% की वृद्धि हुई है, जो उधारकर्ताओं की ऋण चुकाने में बढ़ती अक्षमता को उजागर करती है।
बंधन बैंक , एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक और आईडीएफसी फर्स्ट बैंक जैसे प्रमुख खिलाड़ियों पर इन चूकों के कारण दबाव बढ़ रहा है।
माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र क्यों संघर्ष कर रहा है?
1. 2022 में आरबीआई का विनियमन समाप्त हो जाएगा
- आरबीआई ने माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र पर नियामक निगरानी कम कर दी है, जिससे बैंकों और एनबीएफसी को ब्याज दरें और उधार मानदंड निर्धारित करने की अनुमति मिल गई है।
- इसके परिणामस्वरूप ब्याज दरें 20%-25% तक बढ़ गईं, जिससे निम्न आय वाले उधारकर्ताओं के लिए पुनर्भुगतान कठिन हो गया।
2. ग्रामीण क्षेत्रों में आर्थिक मंदी
- पिछले वर्ष कृषि विकास दर 4% से गिरकर 1.8% हो गई, जो कि अल नीनो प्रभाव के कारण हुआ , जिससे किसानों की आय पर गंभीर प्रभाव पड़ा।
- ग्रामीण संकट के कारण कई लोगों को ऋण लेने के लिए मजबूर होना पड़ा, लेकिन ऋण चुकाने में असमर्थता के कारण ऋण चूक की समस्या बढ़ गई।
3. वित्तीय संस्थाओं द्वारा अत्यधिक ऋण देना
- कई बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) ने अक्सर पर्याप्त जोखिम मूल्यांकन के बिना ही आक्रामक तरीके से माइक्रोफाइनेंस ऋण वितरित किए।
संकट का प्रभाव
- बैंकों की लाभप्रदता: इंडसइंड बैंक
- क्षेत्र-व्यापी तनाव:
- नियामक हस्तक्षेप:
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संकट से निपटने के उपाय
1. ग्रामीण अर्थव्यवस्था को पुनर्जीवित करना:
- ग्रामीण बुनियादी ढांचे में निवेश और कृषि उत्पादकता को बढ़ावा देने से आय में वृद्धि हो सकती है और ऋण पर निर्भरता कम हो सकती है।
- आरबीआई को नैतिक माइक्रोफाइनेंस परिचालन सुनिश्चित करने के लिए ब्याज दरों पर नियंत्रण पुनः लागू करना चाहिए तथा ऋण देने की प्रथाओं की निगरानी करनी चाहिए।
3. वित्तीय साक्षरता:
- ऋणकर्ताओं को पुनर्भुगतान दायित्वों और वित्तीय प्रबंधन के बारे में शिक्षित करने से चूक में कमी आ सकती है तथा ऋण अनुशासन में सुधार हो सकता है।
4. लक्षित राहत उपाय:
- संकटग्रस्त उधारकर्ताओं के लिए आंशिक ऋण माफी या ऋण पुनर्गठन की पेशकश से अस्थायी राहत मिल सकती है और क्षेत्र में स्थिरता आ सकती है।
भारत में माइक्रोफाइनेंस का भविष्य परिदृश्य
जबकि माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, लेकिन इसके अनियंत्रित विकास ने कमजोरियों को उजागर किया है। इन चुनौतियों का समाधान करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है जो उधारकर्ताओं के हितों की रक्षा करते हुए उधारदाताओं की स्थिरता सुनिश्चित करता है।
आरबीआई और सरकार को एक मजबूत ढांचा बनाने के लिए मिलकर काम करना चाहिए जो जिम्मेदार उधार और दीर्घकालिक आर्थिक विकास को बढ़ावा दे।
निष्कर्ष
भारत में माइक्रोफाइनेंस संकट सख्त विनियमन, ग्रामीण आर्थिक पुनरुद्धार और बेहतर वित्तीय शिक्षा की आवश्यकता को उजागर करता है। इन मुद्दों को संबोधित करके, भारत यह सुनिश्चित कर सकता है कि यह क्षेत्र प्रणालीगत जोखिम पैदा किए बिना वित्तीय रूप से वंचित लोगों को सशक्त बनाने के अपने मिशन को पूरा करे।